小微企業(yè)一直是銀監(jiān)會政策傾斜的重點對象，但其抗風(fēng)險能力較弱。多位監(jiān)管人士指出，從2013年開始，小微企業(yè)的不良貸款開始集中爆發(fā)，比如浙江民生銀行的小微都是幾十億元往外放，今年資產(chǎn)質(zhì)量壓力會非常大。同時，民生銀行南京分行副行長程紅娟也表示，今年上半年小微貸款增長速度放慢，在相當(dāng)一段長的時間是負增長，到了6月末才扭轉(zhuǎn)為正。一位東部沿海地區(qū)銀監(jiān)局副局長透露，該區(qū)域整個銀行業(yè)不良貸款率在2%左右，而民生該地分行的不良貸款率則上升至3%。
位于臺州的泰隆銀行從2012年開始制作小微企業(yè)指數(shù)，覆蓋服裝零售、汽配、建材批發(fā)等六個小微行業(yè)，納入上海、杭州、寧波、臺州、麗水、金華、衢州七大城市，為該行內(nèi)部經(jīng)營決策、行業(yè)預(yù)警、風(fēng)險定價做參考。據(jù)該指數(shù)預(yù)測，小微企業(yè)整體信用狀況處在下滑階段，資產(chǎn)質(zhì)量壓力相對較大。具體而言，個體戶信用狀況得到改善，小企業(yè)信用狀況有所下降；小微企業(yè)的財務(wù)狀況有所下滑，企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性略有下降，綜合管理水平也并無明顯改善跡象。
“這一輪的經(jīng)濟增速放緩給我們帶來很大壓力，小企業(yè)及個人經(jīng)營性貸款都確實碰到很多的問題，出現(xiàn)了大量的違約貸款”，劉任捷說。工行數(shù)據(jù)顯示，2013年小企業(yè)不良貸款率超過2.2%，為十年來高峰。
多位銀行業(yè)人士指出，在經(jīng)濟下行期間，中小企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險的持續(xù)時間還會更長，銀行對風(fēng)險的把握會更加謹(jǐn)慎。同時，小微貸款經(jīng)歷了連續(xù)數(shù)年的增長后，受到存量規(guī)模逐步升高、信貸規(guī)模控制等客觀約束，目前連續(xù)實現(xiàn)“兩個不低于”（小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年同期增量）更為困難。對此，銀行在各地銀監(jiān)局的鼓勵和指引下，進行了多種創(chuàng)新。
銀行人士指出，抵押品不足、擔(dān)保鏈風(fēng)險高，銀行需要探索尋找新的路子，來解決小微企業(yè)融資難的問題?，F(xiàn)在大行其道的便是供應(yīng)鏈金融，即圍繞核心企業(yè)的供應(yīng)鏈上下游來做小微貸款。截至5月末，中行寧波分行累計續(xù)作供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)87.76億元，同比增長15.36%。一位建行浙江分行人士表示，通過依托大的核心企業(yè)支持上游供應(yīng)商、下游經(jīng)銷商的融資，能夠保證其還款來源，也能有效控制風(fēng)險。
記者了解到，在實際操作層面，對小微企業(yè)的支持，離不開政府的配套政策支持。部分小企業(yè)主反映，在政府規(guī)劃的產(chǎn)業(yè)園區(qū)，企業(yè)已經(jīng)入駐了，但土地手續(xù)沒有完備，沒有足夠的抵押物進行融資，這時就需要政府的支持，比如通過有政府背景的擔(dān)保公司做擔(dān)保，或者以某種方式得以質(zhì)押土地。倚天（南京）金融制品有限公司董事長樂清勇說：“希望能推出可行的方案，在質(zhì)押擔(dān)保方面應(yīng)該有些創(chuàng)新。”
寧波銀行副行長王勇杰對記者表示，小微企業(yè)有融資需求，風(fēng)險定價也能略高。他指出，貸款額度多在50萬以下的小微企業(yè)，整個生意與家庭生活息息相關(guān)，不會輕易出風(fēng)險。此外他還要求，要考察企業(yè)的負債率，一個標(biāo)準(zhǔn)是，企業(yè)最多向三家銀行貸款，如果超過，寧波銀行則不會借貸。
一位大行江蘇分行人士指出，這幾年銀行圍繞解決中小企業(yè)融資問題，做了很多創(chuàng)新產(chǎn)品，比如聯(lián)保聯(lián)貸、貿(mào)易融資，但現(xiàn)在看來效果都不好。
近年來被力推的聯(lián)?；ケＤＪ?，在經(jīng)濟下行周期沒能經(jīng)得起考驗，幾近破產(chǎn)。“曹操將所有的船連在一起，以為這樣最能抵抗風(fēng)險；但是火燒起來時，這樣沒一艘船能逃得掉，這就是聯(lián)保模式。”一位浙江某銀監(jiān)分局人士說。
銀行往往碰到的情況是，由于信息不對稱，甲企業(yè)到A銀行去貸、乙企業(yè)到B銀行去貸，兩家互保，銀行看不出來，一出事就是一大片。
還有部分企業(yè)通過互保騙貸。一位大行人士指出，企業(yè)雖然小，但投資多元化、項目不相干，一會兒做服裝、一會兒搞房產(chǎn)，不在一條供應(yīng)鏈上面。由此，銀行很難識別實際控制人，企業(yè)主也有刻意隱瞞信息的嫌疑，往往讓親戚朋友做法人代表，幾家公司相互擔(dān)保，銀行很難覺察到。“這就相當(dāng)于信用貸款了。而且這種情況事先看不出問題，風(fēng)險暴露的時候一查才會發(fā)現(xiàn)。”
